شاید بسیاری از ما تنها در خصوص بیمههایی همچون بیمه شخص ثالث و بیمه درمان اطلاع داشته باشیم و همین امر موجب شده تا رشتههای بیمهای زیادی همچون بیمه مسئولیت مورد غفلت واقع شوند. این خود یکی از مهمترین ارکانی است که شرکتهای بیمهای باید به آن بپردازند و در زمانی که لازم میبینند در خصوص آن برای مشتریان خود توضیحات جامع و کاملی را ارائه دهند. در این مطلب قصد داریم تا شما را با مهمترین دلایل عدم پیشرفت در بیمه مسئولیت آشنا کنیم.
1: قیمت های نامتناسب با خسارت های بیمه مسئولیت
همانطور که میدانید این روزها بازار بیمهای در کشور به یک تجارت بیمهای تبدیل شده و هر که نرخ کمتری را ارائه دهد، قطعا از مشتریان بیشتری هم برخوردار خواهد بود. اما آیا چنین شرایطی برای بیمههایی که میزان خسارت آنها بسیار زیاد است کار عاقلانه ای خواهد بود؟؟ رقابت در صنعت بیمه باید شکل و رنگی دیگر به خود بگیرد تا بتوان از خطرات احتمالی در این راستا جلوگیری کرد.
قیمتها باید با بررسی تمام سود و زیانها بر اساس قوانین و به صورت فنی محاسبه شوند که قطعا چندین برابر قیمت فعلی خواهد بود. اما همین قیمت فعلی هم برای همه شرکتها به یک قیمت نیست و در برخی بیشتر و در برخی کمتر است. قطعا یکی از دلایل عدم پیشرفت در بیمه مسئولیت تعداد زیاد بیمه شدگان با قیمتهای غیر واقعی و کم اما با جبران خسارتهای بسیار بزرگ خواهد بود.
2: عدم فرهنگ سازی در رابطه با اهمیت بیمه مسئولیت
همانطور که بیمههایی همانند درمان، بیمه شخص ثالث در یک جامعه به نوعی اجباری تلقی میشوند و هر فردی برای کاهش هزینههای خود و برای دارا بودن به یک آینده بی دغدغه آنها را برای خود ضروری میداند. بیمه مسئولیت هم در رابطه با مشاغلی که در طول زندگی به آنها مشغول هستیم، همین شرایط را دارا میباشد. مشاغل سختی همچون کار پر خطر پزشکی باید دارای بیمه مسئولیت باشد.
همچنین مشاغلی که فرد در خطر است همانند مهندسی، کار کارفرمایی کارگران ساختمانی و. . . همه و همه نیازمند یک بیمه به نام بیمه مهندسی میباشند. پس همانطور که از خودرو ، جان و مال خود محافظت میکنیم باید بتوانیم از جان و مال خود در زمان فعالیت های کاری هم محافظت نماییم تا بعدها خسارتهای زیادی را متحمل نشویم. به عنوان مثال اگر بر اثر قصور پزشکی فردی فوت کند، آن پزشک است که باید دیه بیمار را بپردازد و قطعا این دیه قیمت کمی ندارد. پس گام دوم برای آنکه بتوان شاهد پیشرفت بیمه مسئولیت بود توجه به امر فرهنگ سازی خواهد بود.
3: توجه به بحران های مالی ناشی از پرداخت خسارت
بیمه مسئولیت بیمهای است که با یک هزینه متوسط برای فرد می‌تواند ضرری چندین برابری را بپردازد، قطعا اگر در بین ده فردی که در یک نمایندگی بیمه شدهاند و هزینه خود را پرداخت نمودهاند، تنها یک یا دو نفر آنها دچار خسارت شوند، این میزان هزینه از حق بیمه همه افراد بالاتر که میزند هیچ، بلکه درصد زیادی را شرکت بیمهای خود باید بپردازد که به نفع هیچ یک از افراد نیست.
شرکتهای بیمه زیادی در سطح دنیا وجود دارند که تنها به علت قبول پرداخت خسارتهای بیمه مسئولیت به ورشکستگی دچار شدهاند و حتی تا سالیان درازی پس از ورشکستگی خود هنوز هم در پی پرداخت خسارت‌ها هستند. این وظیفه بر دوش شرکت بیمهای وجود دارد و در زمان عقد قراردادها، دریافت قیمت واقعی بیمه مسئولیت می‌تواند درصد زیادی از این بحرانهای مالی را جبران نماید.
4: مشکل طولانی مدت بودن بیمه مسئولیت
اغلب بیمههایی که ما با آنها روبه رو هستیم، معمولا تاریخ انقضایی دارند که برخی از آنها یک ساله و برخی دیگر به تعداد سالهای زیادی انتخاب میشوند. بیمه شده هم تمامی این هزینهها را پرداخت خواهد کرد. اما پس از اتمام تاریخ دیگر شرکت بیمه هیچ تعهدی ندارد و باید این بیمه نامهها تمدید شوند. اما در خصوص بیمه مسئولیت ما هیچگاه با این روند مواجه نیستیم. زیرا شرایط متفاوت میباشد.
بیمه مسئولیت مدت زمان بسیار طولانی تری را نسبت به بیمههای اولیه برای خود محق میداند و در عین حال پولی که در ابتدا دریافت شده با تورم و . . . که در زمان پرداخت خسارت رخ میدهد قابل مقایسه نخواهند بود. بنابراین اگر شرکتی میداند که نمیتواند در سالهای آتی این خسارت‌ها را پرداخت کند و توانایی مالی زیادی ندارد، بهتر است که بیمه مسئولیت را برای شرکت خود در نظر نگیرد. زیرا تنها ضرر را تجربه خواهد نمود.
5: آیا بیمه مسئولیت سودده خواهد بود؟؟؟
پاسخ به این سرال کمی سخت است و تنها در صورتی که بتوان مشکلات ذکر شده را حل کرد، امکان تحقق آن وجود دارد. اما در کنار محقق شدن چنین شرایطی نیاز است تا تمام افرادی که وظیفه فروش بیمه را بر عهده دارند اولا قیمتها را واقعی کنند، زیرا بحث پرداخت خسارت تنها به یک سال آینده باز نمیگردد و سالهای زیادی را در پیش دارند و دوما توضیحات خوب و کاملی در خصوص مزایای استفاده از این بیمه خواهد بود.
همه جا شبکه فروش باید بتواند میزان متقاضی برای این رشته بیمهای را افزایش دهد. در این صورت با قیمت واقعی احتمال سودده بودن آن دور از انتظار نخواهد بود و در آیندهای شاید دور و شاید هم نزدیک محقق خواهد شد.